□   中国人民财产保险股份有限公司山西省分公司    黄继先
      [摘 要] 近年来，机动车辆保险赔付率呈上升趋势，导致财产保险公司的赔付压力过大，赢利水平明显下降，对整体业务的可持续发展产生消极影响。如何在机动车辆保险业务中，既保持良好的发展速度，又使赔付率水平提到合理控制，对于财产保险公司有着重要意义。
      [关键词] 车险赔付率；车险理赔；车险经营管理
      近年来，随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大，车险保费收入在财产险保费收入中占比呈现出越来越高的态势。在业务增加、保费增长的同时，车险赔付率持续上升，并将直接影响财产保险公司经营成果。因此，在机动车辆保险业务中，坚持发展速度与经营效益并举，加强经营管理，降低车险赔付率，不断提高车险的经济效益，始终是我国财产保险公司的工作重点。
一、车险赔付率高的原因分析
（一）承保关口把关不严，承保效益降低
      目前，保险市场上的绝大部分保险主体都以大力追求经营规模、片面追求保费为目标，在保险市场主体不断增加、保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力，展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。不仅增大了承保标的的风险系数，降低了车均保费，同时，也给事后的理赔工作带来诸多隐患，使承保效益进一步降低。主要表现在几方面：一是承保管理环节相对薄弱。二是部分车辆“套用条款”现象屡禁不止。三是大多数基层业务人员没有做到验车承保，核保工作也基本上局限于要素核保。
（二）道路交通事故率不断上升
      随着各种车辆的日益增多，交通事故发生率大幅上升。近年来，随着人民群众生活水平的不断提高和购买力的日益增强，有车族自2006年以来快速增加， 机动车数量逐年增多。新手上道的越来越多，人们的交通安全意识普遍比较淡薄，致使交通事故频繁发生。
（三）人伤案件费用逐年攀升
      随着国民经济水平的不断提高，在交通事故中涉及人员伤亡案件赔偿费用逐年在增加，人伤案件费用的增加，费率未做相应调整，是赔付率加大的一个重要原因。
（四）车险理赔缺少大环境支持
1.事故责任认定的不公平性
      交警对双方责任界定时，都会将“车辆保险”因素考虑进去，对参加保险的车辆一方所划定的责任比例往往按较大或按全部责任认定。这种不是按照道路交通事故发生的真实情况来界定的责任比例，在保险理赔实务操作中屡见不鲜。
2.保险欺诈行为屡禁不止，缺少相关部门支持
        尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果，但实际操作中对形形色色的保险诈骗行为往往没有付诸实施，严重威胁了保险公司赖以生存的环境。
3.在交警部门调解或法院判定中，保险车辆所承担的赔偿比例失衡
      根据道路交通事故强制保险条款规定：被保险车辆在事故中有责的情况下，可在交强险有责限额内赔付。但是在实际调解过程中，有的交警部门对事故车辆在事故过程中并非承担全责的情况下，将超过交强险限额的部分，也要求保险车辆进行全额赔付。特别是经过法院判决的一些交通事故赔偿案件，保险车辆在事故中并非承担全责的情况下，将超过交强险限额的部分，判定被保险车辆进行全额赔付。
（五）现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞
1.现场查勘过程的粗放式管理
诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时，也给公司带来不应有的损失。
2.定损、报价环节缺乏必要的监督、制约机制
由于承保车型多，配件进货渠道不同，配件价格相差较大，存在诸多问题。比如：定损、报价工作尽管实行了电子化操作和管理，但由于数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要，缺乏应有的真实性和权威性。
3.4S店现象
现在全国出现了大量4S店，其配件价格及工时价格大多高于别的厂家，但客户却信任4S店，这就增加了维修成本。正是因为存在这些明显的不确定影响因素，导致赔付金额加大。
4.理赔各环节之间缺少必要的沟通与监督
查勘、定损、报价、理算、核赔环节是整个车险理赔过程的重要组成部分，它们各环节之间存在着有机的协调和统一关系。实践之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接点，没有进行信息传导，形成不了良好的互动。
二、降低车险赔付率的途径
通过以上对车险赔付高的原因分析，要降低赔付率，必须针对外因和内因两个方面，从外部环境着手，积极配合政府职能部门，努力降低交通事故发生率；从内部原因出发，切实加强保险公司的管理和监督机制，促进车险业务成长为“速度效益型”的险种。具体而言应注意几个方面：
(一)降低交通事故发生率
汽车的防灾防损涉及到人、车、路三个方面的综合治理，关系到社会众多部门，是一项庞大而复杂的系统工程。保险公司可通过对有关方面进行协调，积极参与，做好支持和配合工作。
1、提高驾驶员的素质对于驾驶员的技术考核。2、推广汽车安全设备为了避免事故所带来的灾难性后果，保险公司应当密切配合汽车制造厂商，设计制造新型的汽车安全辅助设备。3、普及交通安全知识交通安全教育，必须从儿童抓起。建议和协助教育部门在全国中小学开展交通 安全知识教育，普及道路交通法规。
(二)加强车险业务管理
1、严把承保关，提高承保质量承保作为保险业务的起始点，其质量优劣严重影响和制约着以后业务流程的各个环节。
2、加强理赔管理，落实理赔制度。 ①及时查勘；合理定损；准确理算，实行定损、缮制、审核人员分离制度。
3、建立适应市场机制的保险服务体系 ①报价机构及网络：中保财险应发挥自己的范围大、网点多的系统优势，建立全国性的汽车配件自营网络。②施救定损中心：成立施救中心，配备施救设备和器材，由施救中心人员协同查勘人员对一定区域内的事故现场进行施救。③交通事故医院：各地保险公司可选择当地一家技术良好、设备齐全、收费合理、管理规范的医院，建立业务合同关系，成立交通事故医院，配备“交通事故救助卡”。 ④保险律师事务所：应充分利用法律手段，维护自身的合法权益。⑤财产估损机构：汽车第三者责任险事故通常会涉及到财产损毁。保险公司可联合当地物价部门，建立财产估损中心，对一些较大的财产损失进行评估，从而体现保险理赔的“公正、合理”原则。
      综上所述，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战略，加强车险经营管理。首先抓好承保管理工作，从源头上控制风险，把住承保入口；建立验车承保制度，提高甄别风险能力；选择性承保风险。同时，大力加强理赔管理，强化理赔管控，加强理赔专业化队伍建设，提升客户服务能力；加大车险事故查勘、定损力度；加强人伤案件的管理，挤压不合理赔付；加强对疑难案件调查、核实力度等手段，以达到有效降低车险赔付率的目的。